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美国养老金体制问题解说

  政府养老金已覆盖了就业人口的96%

  政府养老金是美国养老制度的第一道防线,已覆盖了美国就业人口的约96%。1935年,美国颁布了《社会安全法案》,建立社会保障制度,除特殊情况外,强制覆盖所有有收入的被雇佣者。

  政府对劳动者及其雇主按照一定工资比率统一征“社会保障税”,这是美国仅次于个人所得税的第二大税种。社保税与其他的政府收支完全分开,单独进入美国联邦政府社会保障署设立的“社会保障信托基金”,后者即是政府发给民众养老金的来源。政府养老金自1935年强制实施之后,美国老年人贫困率从1935年的35%下降为2011年的11%。

  目前,美国民众需要将自己工资的4.2%作为社保税纳入该基金,而雇主则需要缴纳员工工资的6.2%。自由职业者则需缴纳工资收入的10.4%。这里的民众包括所有人,上至总统,下至洗碗工。

  对于美国人来说,一般至少要缴纳10年的社保税才有资格从政府领取养老金。缴纳的年限越长,退休时拿到的养老保险就越多。而且如果夫妻一方在缴纳满10年的社保税之后去世,在世的亲属有权利领取对方的一部分养老金。

  一般来说,最早能够领取养老金的年龄是62岁,只不过这时候拿到的钱会打个七折。65岁领取的话大概是打八五折,67岁退休就可以领到全额。

  美国不存在“法定退休年龄”

  那么,美国人参与政府养老金是否“划算”呢?退休之后领取的养老金是否比自己缴纳的社保税要多呢?

  2011年8月,美国社会保障署公布了《2010年社会保障白皮书年度数据统计》。其中算了这样一笔账:假设一个美国人23岁参加工作,一直到67岁退休领取全额政府养老金,去世时78岁(美国人均寿命),其收入按照美国人均年收入4万美元算,那么他一生缴纳的社保税总额约为8万美元,去世之前则可以从政府拿到差不多15万美元的养老金。

  2011年美国的贫困线标准是年收入11139美元。而政府每年支付给他的养老金至少为14000美元,即使仅仅依靠养老金生活,也够吃饱穿暖了。如果他很不幸,在他领取养老金一段时间后去世,其家属和子女将有权分别获得其养老金的一部分。

  美国某大学教授韦伯在接受本刊记者采访时认为,每月缴纳的政府养老基本不算是太大的负担:“与欧洲其他国家相比,美国的税率还是比较低的,以4%的税率算下来的话,我每年大概交2000美元,税率不算高,不是太大负担。”

  但另一名“80后”美国受访者则持有不同的观点。伯纳德生于80年代初期,曾是一名中学老师,目前在攻读硕士学位。他觉得社保税虽然不算太多,但仍然是一笔不小的额外支出,尤其是对于目前感受不到养老金好处的年轻人。“再加上最近美国通过奥巴马的医改法案,强制所有人参与医疗保险,年轻人每月的必要支出额必将大大增加。”

  此外,值得指出的是,相对于中国男性60岁、女性55岁的退休标准来说,美国并没有官方规定的退休年龄。而且美国法律严格保护老年人工作不受歧视。几乎所有的工作,只要雇员在七八十岁的时候仍然想工作,雇主不能够因为年龄问题辞退员工。因此,实际上美国并不存在类似中国的“法定退休年龄”这一说法。

  法律只是规定62岁可以开始领取养老金,67岁可以领取全额退休金。而且美国政府鼓励民众延后领取养老金,67岁后每延迟一年领取,每年养老金金额就会增加7%至8%。

  401K条款

  作为第二大养老支柱的雇主养老金也是美国人退休收入的重要来源,占到老年人收入的40%。在过去20年里,雇主养老金的支付方式发生了重大变化,从70年代非常流行的“收益确定型”转变为最近20年更普遍的“缴费收益型”。

  简单来说,“收益确定型”雇主养老金是指员工与雇主协商一致后,员工退休后可从公司养老基金账户里固定领取的养老金,每月账户金额可由雇主单独或者双方同时缴纳,雇主承担金额管理和再投资保值增值的责任。

  在加州某公立大学工作的布莱恩·艾德姆斯选择的是收益确定型的养老金领取模式。他告诉《瞭望东方周刊》:“我参与的养老金项目是加州公共雇员退休基金(CalPERS)。这是美国最大的一家退休基金之一,也是华尔街最大的投资者之一。每个月我自己和加州政府都会往账户里缴费。等我退休时,根据我的服务年限和薪水情况,每月会领取到一笔收入。更好的是,参加这个项目我不需要承受养老账户投资失败的后果,即使失败,加州政府也要负责支付协议规定数额的养老金。”

养老保险交多少年最划算?

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